玫瑰谷87号 - Rosental 87

德国保险项目众多，对个人而言，主要包括：

医疗保险（Krankenversicherung）：这个算是强制缴纳的了，除非有个别情况比如所谓“自由职业者”可以利用政策漏洞逃避以外，一般工作人员都是在工资里就被自动扣除了的。学生则需要有医疗保险的证明才能注册，外国人需要有证明才能签证，总之这是最基本的文件之一了，连领取失业救济的人都会被自动医疗保险的。医疗保险当然是有意义的，德国的医疗费用如果真正实算下来，还是很高的。

医疗保险有两种，公立的（Gesetzliche）和私立的（Private）。公立的医疗保险的唯一的好处就是，没有独立的孩子以及没有工作的配偶可以作为附属人员保险，不用另外缴纳费用。但是公立医疗保险的待遇不如私立的好，如果收入高的话，需要缴纳的费用也比私立的多很多（因为是按收入比例缴纳的）。所以规定收入到了一定程度以上（标准大概在年收入税前45000欧元），就可以转入私立医疗保险。这种收入可以说，已经是超过所谓“中产阶级”水准的了，这样的人当然是私立医疗保险争抢的对象。于是很多私立医疗保险推出了针对年轻人的优惠政策，把客户“骗”进门以后几年甚至几个月，就提高价格。所以一般说来，还是大一些的医疗保险公司比较可靠，因为他们的运行状况比较好。选私人医疗保险一开始就要慎重，因为医疗保险的缴纳金额是按照个人年龄和在该公司保险的年限来算的，交纳了一段时间之后再换公司，是不划算的事情。

社会保险（Sozialversicherung）：社会保险包括好几项，也是必缴的。其中有养老保险（Rentenverischerung），失业保险（Arbeitslosenversicherung）和护理保险（Pflegeversicherung），事故保险（Unfallversicherung）。上面说到的医疗保险理论上也归结在其中，但是一般都会分开来算。团结附加税（Solidaritätszuschlag）却会跟在社会保险中一起算。所有的项目都是雇主交一半，雇员交一半，医疗保险会分开算是因为，如果你选择的是私人医疗保险，雇主会把那一半的钱直接发给你，而不是替你扣掉。下面具体解释：

养老保险，这里指的是公立的养老保险，这个状况在德国相当不妙。早一代的老人可以拿到他们当年缴纳金额的120%，如今大概只能拿到80%，据说等我们这一代退休，就只有30%可以拿了。不知道这是不是银行用来赚取顾客来购买理财产品的夸张说法，但德国越来越少的孩子确是不争的事实。所以很多人现在购买私人附加的养老保险，政府也在鼓励这样的行为，用来购买养老保险的钱，现在的政策是每年可以按照2500欧元的标准免税。

失业保险，没什么好说的，但是偿付起来有两种，通常称作失业金一和失业金二。在失业之后（注意：主动辞职的头三个月时没有权利拿失业金的）的第一年，拿的是失业金一，大概有原工资的75%的样子，在一年之后就自动转为失业金二，就是那著名的“每月300欧”的说法了。300欧当然是过不下去的，生活用品之类还会有额外的补偿款，但是相应的审查也是少不了的，没意思得很，没什么谈的价值。

护理保险是指的老年之后的护理。比如如果老了，请人来家里每周帮忙打扫卫生，这个钱是由保险报销的。有孩子的人交的护理保险费比较少，但这并不是说在德国有赡养义务，而是纯粹从国民积极的角度考虑的：孩子将来会工作，工作就会继续缴纳护理保险，也就相当于是给自己的父母缴纳了。

事故保险包括的只是工伤，上班路程中也包括在内。具体操作起来很是麻烦，什么多大程度的伤啦，多少时间的休假补偿啦，实在不是很了解。这种保险对私人用途来说没什么意义，所以买私人事故保险的人也不少。但是事故保险不同于生命保险（Lebensversicherung），前者死了的话，只能获得几千元的算是丧葬费用，主要目的是用于残疾情况的生活补贴和医疗善后，后者比如航空事故之类的，赔偿会很多。不过这种问题，还是不要去算计的好。

还有一种保险叫作“工作能力保险”（Berufsunfähigkeitversicherung），再准确点儿翻译叫“工作不能保险”，可以看作是事故险的补充。事故险是不分收入高低的，而工作能力险，则是保证在你丧失原本工作能力之后，仍然能按工资标准的百分之多少在有生之年每月拿到一定的钱。这种保险相对来说比较贵，只适用于收入比较高的人群。

责任险（Haftpflichtversicherung）是指不小心做错了事情有保险公司代为赔偿的保险。责任险最有意义的情况在于，在商店里碰坏了东西，或者弄丢了钥匙。在德国弄丢了钥匙，少则几百多则上千欧元，是很麻烦的事情。当然这也不是人人都要被强制购买的，否则估计会出现不少保险诈骗的现象。

旅行保险（Reiseversicherung）适用于旅行，专门用于国外旅行的医疗保险啦，或者用于旅行取消时机票白费的保险啦，一般在订票的时候都会有相应的选项。

法律保险（Rechtschutzversicherung），这个比较有意思。购买这种保险，法律事宜的费用是由保险支付的。德国的律师费用和法庭费用也是相当昂贵的，所以有人选择这种保险。当然不能用来无理取闹，即便官司打赢了得到了赔偿，也是要交给保险一部分的。这种保险内部的选项也比较细致，比如一般情况，交通纠纷，工作合同，租房问题等等。值得一提的是，这种保险只能作为个人购买，公司是不能买这种保险的。

家庭财产保险（Hausratverischerung）是用来保险房屋的，偷盗失火等等情况，可以是自己的房子，也可以是租住的房子。

汽车保险（KFZ-Versicherung）当然就是给汽车保的险了。

在德国大概没有什么是不保险的了……